Seguro internacional vs. seguro local de asistencia médica

El mercado de seguros de asistencia médica ha evolucionado considerablemente en los últimos años. Por ello, es crucial analizar el perfil de cada cliente para ofrecer el seguro que mejor se ajuste a sus necesidades y ofrezca la mejor relación costo-beneficio. Aquí, presentamos un análisis de los cuatro tipos principales de planes de asistencia médica:

Planes de capa baja

Diseñados para cubrir desde $0 hasta el monto máximo del plan (que puede llegar hasta $500,000), estos planes suelen ser locales, aunque algunos incluyen cobertura en Colombia. Es esencial identificar los hospitales preferidos del afiliado y asegurarse de que estos ofrezcan un buen porcentaje de cobertura y estén en la red. Este aspecto se relaciona con el tarifario, que determina cómo se liquidarán los gastos. Por ejemplo, si hay un tarifario Vozandes y una persona se atiende en el Metropolitano, el recorte al momento de la liquidación puede ser del 30%. También es importante considerar si se coordinará con un plan de gastos médicos mayores para evitar duplicidades innecesarias. Por ejemplo, si el plan de gastos médicos mayores tiene un deducible de $20,000, no tendría sentido tener un plan de capa baja con cobertura de $100,000.

Planes locales de gastos médicos mayores

Estos planes generalmente cubren hasta $500,000 y, en ciertos casos, ofrecen cobertura en Colombia además de Ecuador. Son productos atractivos en costos y están diseñados para afiliados que no planean atenderse fuera de Ecuador y Colombia. Estos planes suelen no tener mucho análisis de preexistencias y ofrecen 20 salarios básicos después de dos años.

Planes semi-internacionales

Estos seguros ofrecen cobertura en países y hospitales específicos, siendo más costosos que un plan de gastos médicos mayores local, pero más económicos que un plan mundial. Estos productos son cada vez más populares, ya que permiten a las personas optar por una red más amplia de hospitales sin pagar por una cobertura global. Por ejemplo, si alguien prefiere atenderse en España y no en EE. UU., puede elegir un plan con esas características. Estos planes incluyen un análisis de preexistencia caso por caso, lo que los hace más atractivos que un plan local.

Planes internacionales

Estos planes ofrecen cobertura global y generalmente tienen una red solo en EE. UU., mientras que en otros países se utiliza la libre elección. Son los productos más robustos, pero el factor crítico que afecta los costos es la atención en EE. UU. Si alguien no planea atenderse en ese país, puede estar más satisfecho con un plan semi-internacional. Es fundamental validar claramente las necesidades del afiliado y entender qué tipo de hospitales busca en EE. UU. y qué necesidades específicas marcan su decisión (como cobertura de trasplantes, cobertura para niños pequeños, maternidad, etc.). Entender estas necesidades permite guiar al afiliado hacia una decisión correcta. Al igual que los planes semi-internacionales, también incluyen un análisis de preexistencias caso por caso.

Nuestra experiencia y conocimiento del mercado nos permiten realizar un análisis personalizado para cada cliente e identificar qué plan o combinación de planes son los más adecuados. Este análisis comienza con las preguntas correctas antes de la contratación, evitando así descubrir en el momento de un siniestro que el plan contratado no era el adecuado para esa persona.

En THB Cidescol, estamos comprometidos a ofrecer soluciones de seguros que se adapten perfectamente a las necesidades individuales de cada afiliado.

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